Huis kopen met studieschuld?
31 oktober 2018
Je gaat samenwonen of trouwen en je wilt een huis kopen. Hoe zit het dan met je studieschuld? Hoe bereken je jouw hypotheek met studieschuld en… mag je die verzwijgen voor je hypotheekaanvraag? We zetten het voor je op een rij.
We krijgen er vragen over in onze Hypotheekshop dus we proberen hier eens op een rij te zetten wat wat er komt kijken bij een huis kopen en financieren als jij en/of je partner studieschuld hebt.
Samenwonen of trouwen? Het inkomen van je partner telt mee bij aflossen!
Het eerste wat vaak niet bekend is, is dat je mogelijk meer moet gaan aflossen zodra je gaat samenwonen of trouwen. Het inkomen van je partner telt namelijk mee bij de berekening van de aflossing door studiefinancieringsorganisatie Duo. Zij zien samenwoners vaak als partners (zie www.duo.nl/partner). Het inkomen van een partner telt dus mee. Samenwonen met iemand die een hoog inkomen heeft, kan tot hoge aflossingsverplichtingen leiden. Mogelijk zelfs tot veertig duizend euro in een paar jaar tijd.
Studieschuld verzwijgen? Geen goed idee!
Door een studieschuld kun je al snel tienduizenden euro's minder aan hypotheek krijgen. Dat gebeurt om te voorkomen dat je te veel kwijt bent aan je hypotheek en het terugbetalen van je studieschuld en dan te weinig overhoudt voor andere uitgaven. Je kunt ervoor kiezen om je studieschuld te verzwijgen, maar het is zeer de vraag of dat wel slim is. Een studieschuld staat niet geregistreerd bij het BKR. Banken en geldvertrekkers kunnen deze informatie over jou in principe dus niet terugvinden. Maar je bent toch echt wettelijk verplicht om die schuld te melden aan de hypotheekverstrekker. En het verzwijgen ervan is fraude, zegt de Autoriteit Financiële Markten (AFM). "Je bent dan de boel aan het oplichten. Dat is in dit geval vooral stom voor jezelf."
Daarom is je studieschuld niet opgeven géén goed idee. Je kunt dan misschien wel een hogere hypotheek afsluiten maar je studieschuld blijft een maandelijks terugkerende financiële verplichting. Meer dan je misschien wel kunt betalen… En heb je een hypotheek afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie? Dan kun je die garantie op je buik schrijven als je niet eerlijk bent geweest!
Hypotheek berekenen met studieschuld
Door de invoering van het nieuwe leenstelsel in 2015 gaat de studieschuld van afgestudeerden de komende jaren stijgen. En ook nu al studeren veel studenten af met een forse schuld, gemiddeld bijna 15.000 euro. Die studieschuld heeft gevolgen voor de maximale hypotheek die je kunt krijgen als je een huis wil kopen.
Van belang bij de berekening is of je studieschuld onder het oude of nieuwe leenstelsel valt. Om jouw maximale hypotheek met studieschuld te berekenen, kijkt een geldverstrekker naar de totale restschuld. Het rentepercentage dat je betaalt heeft geen invloed. De ‘weegfactor’ waar banken mee rekenen wel:
Weegfactor oud leenstelsel (voor 1 juli 2015)
Voor een studielening in het oude leenstelsel gebruiken banken een weegfactor van 0.75% om jouw hypotheek te berekenen. Heb jij 20.000 euro aan studieschuld? Dan wordt er 150 euro (0,75% van 20.000 euro) als kredietlast getoetst.
Weegfactor nieuw leenstelsel (na 1 juli 2015)
Voor iedere studieschuld die in het nieuwe leenstelsel ontstaat, geldt een weegfactor van 0.45%. Bij een studielening van 20.000 euro nemen geldverstrekkers maandelijks 90 euro mee als kredietlast in de berekening van jouw maximale hypotheek (0.45% van 20.000 euro).
Meer vragen? Kom langs!
Heb je nog meer vragen over een hypotheek aanvragen en studieschuld? Onze hypothecair planner Freerk Suurland vertelt je er graag meer over en kan samen met jou precies uitzoeken hoe het voor jou en je partner uitpakt.
